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金融行业观察:银行不良资产增加  扶持经济任务艰巨

人民网舆情监测室见习分析师  董晋之

2015年08月25日13:12    来源:人民网-舆情频道    手机看新闻

一、舆情综述

本期,上市银行陆续公布上半年业绩。报告显示出银行资产质量下滑,高层人才流动加剧,侧面反映出经济下行的压力仍然较大,传统金融业有待转型升级。此外,工行被爆出网络银行存在漏洞,其对敏感舆情的应对过于注重切割责任,受到储户反感。保险业方面,个人税收优惠型健康保险管理办法的公布,触发媒体对这种新产品的讨论。

二、热点解析

1. 银行不良资产增加 扶持经济任务艰巨

上市银行已经进入半年报的集中披露期。华夏银行、平安银行、南京银行、中信银行和浦发银行等发布的半年报数据显示出不良率与不良贷款余额“双升”的局面,这也成为整个行业的现状。

今年以来,银行业的资产质量引发媒体忧虑。银监会数据显示,至6月末,商业银行不良贷款余额为10919亿元,不良率为1.5%,较3月末上升0.11%。银监会主席尚福林提出,要把遏制不良贷款的快速上升作为当前风险防范化解工作的首要任务。

【舆论观点】对于银行资产质量下滑,媒体主要关注造成这种问题的原因,以及不良贷款率在近期的走势。市场分析人士认为,经济增速下行导致银行不良贷款与不良拨备计提增多,继而吞噬银行利润。此外,利息净收入增长降低也是导致银行利润下滑的重要因素。

业内对不良贷款率未来走势的判断出现分歧。有研报指出,由于企业盈利尚未见复苏,银行不良贷款压力会持续一段时间;但也有专家认为宏观经济下行的拐点即将到来,银行业资产质量恶化的情况不会持久。

网民舆论场对银行不良贷款的看法较为悲观。不少网民担忧即使1.5%的不良率,也可能是被粉饰过的数字。有网民质疑银行会通过借新还旧等手法,隐藏不良贷款。此外,股民认为此消息的发布会使银行股价受挫。

【舆情解读】媒体和网民舆论场对银行不良贷款率升高的解读,再次印证经济下行对金融业的打击仍在蔓延。银行业正陷入放贷困境:惜贷则无益利润增长;积极放贷又会加重自身的经营风险。小型商业银行可以严格把关抵御风险,国有大型银行却肩负扶持实体经济的重责,在经济下行压力持续加大的形势下,如何为企业提供流动性,成为这些国有银行面临的考题。尽管银监会和发改委近日联合发文,要求银行业实现服务实体经济与防范金融风险相结合,也有作者在《经济日报》刊文,认为防控风险与扶持实体经济不矛盾,严峻的现实依然摆在眼前。银行业能否不孚众望,成为下一阶段金融界的重要看点。

2. 银行出现高管离职潮 反映传统金融业困境

根据上市银行发布的公告统计,至8月17日,今年已有35位银行的“董监高”辞职, 其原任职银行包括中行、交行、建行、招行、浦发等。除9名因为年龄原因退休外,多是由于个人原因的工作调动。其中,华夏银行管理团队变动最大,副董事长方建一、副行长黄金老等7名高管相继离职。大批高管离开银行体制后,投奔互联网金融业。

银行业之外,在“一行三会”中也同样出现了辞职潮。媒体报道,证监会去年约有30名处级以上干部离职,目前正在办理离职手续的也不下20人。银监会和央行有多名司局级干部转投包括民营银行在内的被监管机构任职。如果加上上交所、深交所等机构,辞职导致的空缺职位已达200人以上。

【舆论观点】媒体对金融高管离职的分析较为冷静客观,认为这既有个人对收入及发展的考量,也是传统金融业面临困境的写照。业内人士深入盘点了从业者离开银行业的原因:除年龄及工作调动外,主要有两点:一是职位晋升遭遇“天花板”,工作自由度低;二是由于市场情况发生变化,存款和不良贷款等考核指标难以完成,导致工作压力攀升,收入反而下降。此外,对国企领导的限薪令也成为人事变动的催化剂。

专业人士从高管离职潮中嗅到行业迭代的气息。专栏作家徐立凡在《新京报》撰文指出:每一个辞职案例,特别是高管的辞职,基本都代表了对市场化金融机构薪酬体系和发展空间的一次认可,这就是所谓的理性经济人的主动选择。

高管的离职和薪资引发网民的强烈兴趣。对人才流失的痛惜及高管高薪的不满,成为其中的两个极端。有网民评论此新闻时认为,降薪导致的人才流失可能造成银行内部决策失误,导致更多的国有资产流失;也有网民抱怨:“一年六十多万还嫌少,农民几辈子也难挣到。”网民中的主流声音认为,国家应尊重价值规律,减少对市场的干预。

【舆情解读】舆论中较为理性的声音认为,与国外的大型银行相比,中国银行业给高管的工资虽不高,但也不足以得到同情,原因在于大型国有股份制银行因政策获得的市场垄断地位,其管理者若仍享有市场化的薪资,显然不合理。

在行业的进化过程中,人才流动实属必然。具有体制内银行管理经验的人士流向互联网金融机构或民营银行,无疑将利好这些领域的完善;当然,也会有向往体制内工作氛围的人才向传统银行业补充。不过,这样的人才流动风潮应让改革的操盘者警醒,传统银行业须加速向更符合市场需求的方向改进,否则难免被市场抛弃的结局。

3. 工行储户“被理财” 媒体爆网银漏洞

近期,多家媒体报道不法分子登录储户工行网银盗取资金的案件。犯罪嫌疑人先通过木马病毒等程序,获取储户账户信息,然后用账上资金购买贵金属理财产品。受害人收到银行扣款提示信息,发现账户中的钱将被转出,难免惊慌。这时候嫌疑人谎称可以帮助阻截购买或赎回,骗取受害人短信验证码,随即盗取受害人账户资金。这套骗术可以成功,与银行对个人账户内够买黄金理财产品不需U盾验证、不需风险承受能力评估的设置相关。

据《南方周末》统计,今年7月以来,杭州、北京、广州、上海、青岛、长沙等各地超过八百名工行储户遭遇了这种骗局。被骗金额合计约275万元。工行已实施紧急补救措施加强身份认证,客户进行网上银行理财类交易必须通过U盾、口令卡或支付密码进行二次验证。

【舆论观点】对于工行与受害储户的纠纷,新华社等媒体报道了案发过程,倾向于认为银行也负有责任。银行应当加强自查,严防客户信息被泄露。

此外,媒体对账户安全和储户便捷之间关系的讨论值得关注。工行对个人名下账户购买理财产品无需U盾验证有方便储户的考虑,这也成为类似案例发生的重要因素。对于安全和便捷之间可能存在的矛盾,专家认为,随着新技术的应用,指纹验证、虹膜验证、人脸识别等具有生物特性的验证方式可作为网络银行交易时的身份验证手段,从而兼顾储户使用的便利和安全。中央财经大学金融法学院黄震教授指出,关键在于银行能否真正站在客户角度上,思考如何创新服务、防范风险。

网民舆论场对此事件的态度较为一致,皆认为银行应负赔偿责任,甚至怀疑犯罪嫌疑人能获得储户的账户信息也与银行保管不善有关。有网民称,所谓如意基金在不需要任何证明的情况下就能转走大量资金,根本就是给不法分子空子钻。

【舆情解读】储户“被理财”事件并非工行近期因泄露短信验证码导致资金被盗的孤例。7月,北京多位工行e支付用户遭遇了存款被盗事件,舆论即质疑e支付存在安全漏洞。工行公告称“工银e支付曝漏洞系误解”。本次,用户因工行贵金属理财产品落入陷阱,而工行的回应水平未见长进:咬定储户的过失,强调公安部门的介入,同意返还申购和赎回贵金属产品产生的手续费,却只字不提自身的责任,拒绝赔偿储户财产之外,也没有丝毫歉意。

如此回应,不仅无益于企业声誉修复,反而引发网民对银行新的诟病。这样的做法可谓赢了“战争”,输了口碑。作为世界上最赚钱的公司,工行应更重视媒体和民众对其的看法,平衡当期的损益与企业形象的塑造,将目光再放长远些。

4. 个人税优健康险管理办法出台 可带病投保成亮点

8月18日,保监会《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》出台(以下简称《办法》)。《办法》对个人税优健康险产品做了界定,要点包括采取万能险方式,允许带病投保,医疗保险的保险金额不低于20万元,医疗保险简单赔付率不低于80%等。

《办法》出台是对今年5月国务院常务会议的呼应。该会议决定,开展个人所得税优惠政策试点,鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出,允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。

【舆论观点】媒体关注的焦点在于个人税优健康险如何能真正落地,认为仍有难关要闯。

其一,条款中“保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保”的规定饱受关注,也引发舆论对保险公司不愿开展此类业务的担忧。由于此险种的微利属性,中小保险公司可能不具备经营这种产品的能力;而大型保险公司即使参与,也不会设计丰富的产品类型,这将为健康险的推广埋下障碍。

其二,舆论关注税优健康险牵涉的政府部门能否顺畅配合。保监会、财政部和国家税务总局等部门之间将如何协作,仍有诸多细节待明确。如两百元的免税额度如何减免?是由投保人向工作单位申报,还是由保险公司定期返还投保人?规则执行中的具体问题有待监管部门澄清。

截至目前,网民舆论场尚未对这个新险种展开讨论,可能与民众对商业保险较为冷感,保险意识较淡有关。

【舆情解读】个人税优健康险业务的设想良好,实施效果却难以预言乐观。从《办法》出台触发的业内讨论来看,鼓励购买商业保险虽有助于防范看不起病、因病致贫,但个人税优健康险承诺的个税免缴金额很低,不足以激励纳税人投保。况且保险公司对不得拒保、微利经营的产品,也难有积极性。在这种局面下,监管层应酌情考虑加大对此险种的政策优惠力度。毕竟,仅靠国家基本医疗保险已不能满足城乡居民的就医需要,建立多维度的社会保障机制势在必行。

(责编:于潞、朱明刚)


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